{"id":53565,"date":"2024-08-19T10:03:34","date_gmt":"2024-08-19T13:03:34","guid":{"rendered":"https:\/\/jornalfatosenoticias.com.br\/?p=53565"},"modified":"2024-08-19T10:03:36","modified_gmt":"2024-08-19T13:03:36","slug":"juro-ao-consumidor-chega-a-ser-40-vezes-maior-que-a-selic-entenda-as-razoes","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/jornalfatosenoticias.com.br\/index.php\/2024\/08\/19\/juro-ao-consumidor-chega-a-ser-40-vezes-maior-que-a-selic-entenda-as-razoes\/","title":{"rendered":"Juro ao consumidor chega a ser 40 vezes maior que a Selic. Entenda as raz\u00f5es"},"content":{"rendered":"\n

Brasil tem um dos maiores spreads banc\u00e1rios do mundo, atr\u00e1s apenas de Zimb\u00e1bue e Madagascar<\/span><\/em><\/p>\n\n\n\n

Por Vandr\u00e9 Kramer<\/a><\/strong><\/span><\/p>\n\n\n\n

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Os juros cobrados do consumidor chegam a ser 40 vezes maiores do que a taxa b\u00e1sica, a Selic, que est\u00e1 atualmente em 10,5% ao ano. O mais alto \u00e9 o juro m\u00e9dio do rotativo do cart\u00e3o de cr\u00e9dito para pessoas f\u00edsicas, de 429,5% ao ano, segundo o dado mais recente do Banco Central, de junho.
Hoje em 10,5% ao ano, a Selic \u00e9 a terceira maior taxa b\u00e1sica real (descontada a infla\u00e7\u00e3o) do mundo, abaixo apenas da Turquia e da R\u00fassia, de acordo com o site MoneYou. Em termos nominais (incluindo a infla\u00e7\u00e3o), a taxa brasileira \u00e9 a sexta maior, atr\u00e1s de Turquia, Argentina, R\u00fassia, Col\u00f4mbia e M\u00e9xico.<\/p>\n\n\n\n

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Os juros das institui\u00e7\u00f5es financeiras s\u00e3o bem mais altos. Mesmo atingindo o menor n\u00edvel em dois anos, a taxa m\u00e9dia cobrada de pessoas f\u00edsicas foi de 32% ao ano em junho, segundo o BC. Para as empresas, o custo m\u00e9dio do dinheiro \u00e9 de 18,5% ao ano.<\/p>\n\n\n\n

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Modalidades de cr\u00e9dito com algum tipo de garantia superam mais de duas vezes a Selic. Em junho, o custo financeiro m\u00e9dio para a aquisi\u00e7\u00e3o de ve\u00edculos estava em 25,5% ao ano. O cr\u00e9dito consignado em folha de pagamento para aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) era de 21,4% ao ano.<\/p>\n\n\n\n

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As modalidades sem qualquer tipo de garantia, acess\u00edveis a mais consumidores, s\u00e3o as mais caras. Em junho, o cheque especial para pessoas f\u00edsicas estava, em m\u00e9dia, em 135% ao ano, o maior \u00edndice desde dezembro de 2019.<\/p>\n\n\n\n

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Selic elevada se reflete na taxa de juro cobrada de consumidores e empresas
<\/span><\/strong>Um dos fatores que elevam os juros para consumidores e empresas no Brasil, segundo Samuel Pess\u00f4a, pesquisador associado do Instituto Brasileiro de Economia da Funda\u00e7\u00e3o Get\u00falio Vargas (FGV Ibre), \u00e9 o ponto de partida: a taxa Selic, que serve de refer\u00eancia para as demais.<\/p>\n\n\n\n

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Quest\u00f5es conjunturais contribuem para que ela esteja em 10,5%. A preocupa\u00e7\u00e3o com a infla\u00e7\u00e3o tem ganhado destaque nas discuss\u00f5es sobre juros pelo Comit\u00ea de Pol\u00edtica Monet\u00e1ria (Copom), tanto em rela\u00e7\u00e3o ao \u00edndice atual quanto \u00e0s expectativas. Nos \u00faltimos 12 meses encerrados em julho, a infla\u00e7\u00e3o medida pelo IPCA foi de 4,5%, a mais elevada desde fevereiro.<\/p>\n\n\n\n

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As expectativas de infla\u00e7\u00e3o est\u00e3o cada vez mais distantes da meta estabelecida pelo Conselho Monet\u00e1rio Nacional (CMN), que \u00e9 de 3%, com um intervalo de 1,5 ponto percentual para mais ou para menos. O ponto m\u00e9dio das proje\u00e7\u00f5es consolidadas no boletim Focus, divulgado pelo BC, indicava no in\u00edcio do ano um IPCA de 3,9%. Nesta segunda (12), subiu para 4,2%. As expectativas para 2025 saltaram de 3,5% para 3,97%.<\/p>\n\n\n\n

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Segundo Ahmed El Khatib, coordenador do Centro de Estudos em Finan\u00e7as da Funda\u00e7\u00e3o Escola de Com\u00e9rcio \u00c1lvares Penteado (Fecap), o Brasil enfrenta um problema cr\u00f4nico de alta nos pre\u00e7os.<\/p>\n\n\n\n

A infla\u00e7\u00e3o elevada leva a uma maior taxa Selic, o que encarece os juros cobrados ao consumidor\u201d.<\/span><\/p><\/blockquote>\n\n\n\n

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Os pre\u00e7os ao consumidor no Brasil aumentaram 203,8% entre 2004 e 2023, de acordo com dados do Fundo Monet\u00e1rio Internacional (FMI). Esse \u00edndice \u00e9 superior ao de outras economias relevantes da Am\u00e9rica Latina, como Chile, Col\u00f4mbia, M\u00e9xico e Peru.<\/p>\n\n\n\n

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A alta temperatura no mercado de trabalho, caracterizada pelo menor desemprego em quase dez anos, pela elevada demanda em alguns setores e pelos reajustes salariais acima da infla\u00e7\u00e3o h\u00e1 19 meses, tamb\u00e9m impede a retomada da queda nos juros, al\u00e9m de deixar aberta a possibilidade de eleva\u00e7\u00e3o.
Gabriel Gal\u00edpolo, diretor de Pol\u00edtica Monet\u00e1ria do BC e principal cotado para assumir a presid\u00eancia da institui\u00e7\u00e3o no pr\u00f3ximo ano, afirmou em evento na segunda-feira passada (12) que uma eventual eleva\u00e7\u00e3o da Selic \u201cest\u00e1 na mesa\u201d do Copom.<\/p>\n\n\n\n

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Com os n\u00fameros de julho, a infla\u00e7\u00e3o cheia de servi\u00e7os chega a 5,01% no acumulado de doze meses. A menor sensibilidade desse componente continua sendo um desafio para o BC, que v\u00ea a desinfla\u00e7\u00e3o diminuir sua trajet\u00f3ria de converg\u00eancia para a meta, enquanto a economia se mant\u00e9m aquecida, com um mercado de trabalho din\u00e2mico e maior rendimento real m\u00e9dio\u201d, diz Jos\u00e9 Alfaix, economista da Rio Bravo Investimentos.<\/span><\/p><\/blockquote>\n\n\n\n

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Brasil tem o terceiro maior spread banc\u00e1rio do mundo
<\/span><\/strong>O Banco Mundial aponta que, em 2023, o Brasil tinha o terceiro maior spread banc\u00e1rio do mundo, atr\u00e1s apenas do Zimb\u00e1bue e de Madagascar. Em termos anuais, a diferen\u00e7a m\u00e9dia entre o que o banco paga para captar dinheiro e o quanto ele cobra do cliente era de 31,5 pontos percentuais. Para o BC, os n\u00fameros s\u00e3o menores: o spread m\u00e9dio das opera\u00e7\u00f5es banc\u00e1rias era de 19,7 pontos percentuais no fim do ano passado e caiu para 18,4 em junho, o menor em dois anos.<\/p>\n\n\n\n

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A inadimpl\u00eancia \u00e9 um dos fatores que mais pesam. Dados do BC indicam que a influ\u00eancia na forma\u00e7\u00e3o do spread banc\u00e1rio passou de 26,6% em 2021 para 35,7% em 2023. No mesmo per\u00edodo, o peso das d\u00edvidas n\u00e3o pagas subiu de 2,3% da carteira do sistema financeiro para 3,2%, o mesmo \u00edndice registrado em junho.<\/p>\n\n\n\n

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Segundo Samuel Pess\u00f4a, outros fatores que influenciam significativamente na forma\u00e7\u00e3o do spread banc\u00e1rio s\u00e3o a elevada carga tribut\u00e1ria, o percentual dos dep\u00f3sitos compuls\u00f3rios \u2014 dinheiro que o banco n\u00e3o pode emprestar aos clientes \u2014 e a grande quantidade de cr\u00e9dito direcionado a segmentos com juros subsidiados, como o imobili\u00e1rio e o agroneg\u00f3cio. O BC tem detectado uma pequena redu\u00e7\u00e3o na import\u00e2ncia dos tributos sobre o custo do dinheiro. O peso caiu de 22,9% do spread em 2021 para 21,9% em 2023.<\/p>\n\n\n\n

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O cr\u00e9dito direcionado representava 41,8% do saldo total das opera\u00e7\u00f5es do sistema financeiro em junho, 1,5 ponto percentual acima do registrado em janeiro de 2023, m\u00eas da posse de Lula.<\/p>\n\n\n\n

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Custo das garantias e dificuldade de recuperar cr\u00e9dito pressionam juros
<\/span><\/strong>Outro problema destacado por Pess\u00f4a s\u00e3o os elevados custos de garantia e a dificuldade da Justi\u00e7a em recuperar as garantias. Um estudo realizado em 2020 pelo Banco Mundial apontou que a taxa m\u00e9dia de recupera\u00e7\u00e3o de ativos no Brasil era de 18,2 centavos por d\u00f3lar emprestado, exigindo quatro anos e um custo de 12% do ativo. Essa situa\u00e7\u00e3o coloca o Brasil abaixo da m\u00e9dia dos pa\u00edses da Am\u00e9rica Latina e do Caribe. Naquela \u00e9poca, a taxa de recupera\u00e7\u00e3o na regi\u00e3o era de 31,2 centavos por d\u00f3lar, exigindo 2,9 anos, embora com um custo maior, de 16,8% dos ativos.<\/p>\n\n\n\n

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Uma iniciativa que pode ajudar a reduzir esses custos \u00e9 o Marco Legal das Garantias. A proposta, apresentada durante o governo Jair Bolsonaro (PL) e “abra\u00e7ada” pelo atual ministro da Fazenda, Fernando Haddad, foi aprovada pelo Senado em julho de 2023 e pela C\u00e2mara, em vers\u00e3o final, em outubro do mesmo ano.<\/p>\n\n\n\n

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O objetivo \u00e9 destravar o mercado de cr\u00e9dito. O marco estabelece uma s\u00e9rie de novas regras para ampliar a concess\u00e3o de empr\u00e9stimos com garantias, al\u00e9m de melhorias na seguran\u00e7a e execu\u00e7\u00e3o extrajudicial de d\u00edvidas.<\/p>\n\n\n\n

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Sistema financeiro brasileiro ainda \u00e9 concentrado
<\/span><\/strong>A baixa concorr\u00eancia no sistema financeiro tamb\u00e9m contribui para a alta taxa de juros para fam\u00edlias e empresas. <\/p>\n\n\n\n

A falta de competi\u00e7\u00e3o resulta em um spread banc\u00e1rio elevado\u201d, diz El Khatib.<\/span><\/p><\/blockquote>\n\n\n\n

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O peso das quatro maiores institui\u00e7\u00f5es (BB, Bradesco, Caixa e Ita\u00fa) no total de ativos do sistema financeiro vem caindo lentamente, de acordo com dados do BC. Em 2021, elas representavam 56,1% do total, enquanto no ano passado caiu para 55,3%. A participa\u00e7\u00e3o no total de dep\u00f3sitos diminuiu de 59,7% para 57,9% e nas opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito, de 58,9% para 57,8%.<\/p>\n\n\n\n

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O pesquisador do FGV Ibre acredita que a concorr\u00eancia no sistema financeiro deve aumentar nos pr\u00f3ximos dez anos. Ele destaca que as barreiras de entrada diminu\u00edram com a chegada das fintechs. \u201cN\u00e3o h\u00e1 mais necessidade de investimento em ag\u00eancias fixas\u201d, ressalta.<\/p>\n\n\n\n

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O Relat\u00f3rio de Economia Banc\u00e1ria, divulgado pelo BC em junho, aponta sinais de queda na concentra\u00e7\u00e3o, com o aumento da participa\u00e7\u00e3o de cooperativas de cr\u00e9dito e de institui\u00e7\u00f5es n\u00e3o banc\u00e1rias. Essas organiza\u00e7\u00f5es estariam atuando mais intensamente nos segmentos de cart\u00e3o de cr\u00e9dito e cr\u00e9dito sem consigna\u00e7\u00e3o, enquanto as cooperativas atuam nos mercados de cheque especial e capital de giro.<\/p>\n\n\n\n

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Em 2023, houve um aumento no n\u00famero de institui\u00e7\u00f5es financeiras ofertantes de capital de giro, cr\u00e9dito pessoal sem consigna\u00e7\u00e3o e cheque especial\u201d, destaca o relat\u00f3rio.<\/span><\/p><\/blockquote>\n\n\n\n

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O documento tamb\u00e9m ressalta que o n\u00edvel de concentra\u00e7\u00e3o permanece elevado nos financiamentos rurais, habitacionais e nos de infraestrutura e desenvolvimento, cujos recursos s\u00e3o predominantemente direcionados.<\/p>\n\n\n\n

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Fonte: Gazeta do Povo<\/a><\/em><\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Brasil tem um dos maiores spreads banc\u00e1rios do mundo, atr\u00e1s apenas de Zimb\u00e1bue e Madagascar Por Vandr\u00e9 Kramer Os juros cobrados do consumidor chegam a ser 40 vezes maiores do que a taxa b\u00e1sica, a Selic, que est\u00e1 atualmente em 10,5% ao ano. O mais alto \u00e9 o juro m\u00e9dio do rotativo do cart\u00e3o de […]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":53566,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[9],"tags":[489,24414,4182,1169,9776],"class_list":["post-53565","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-economia","tag-banco-central","tag-fintechs","tag-inflacao","tag-ipca","tag-taxa-selic"],"yoast_head":"\nJuro ao consumidor chega a ser 40 vezes maior que a Selic. 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